Amorteringskravet på bolån: Regler och kalkyl

Att amortera innebär att du betalar av på din skuld. I Sverige finns det lagstadgade amorteringskrav för alla nya bolån tagna efter 2016 (med skärpningar 2018). Kraven är utformade av Finansinspektionen för att dämpa hushållens skuldsättning.

De tre stegen i amorteringskravet

Hur mycket du måste amortera varje år beror på två faktorer:

1. Belåningsgrad (Lånets storlek i relation till bostadens värde)

• Över 70 % belåning: Du måste amortera minst 2 % av det totala lånebeloppet per år.
• Mellan 50 % och 70 % belåning: Du måste amortera minst 1 % per år.
• Under 50 % belåning: Inget krav på amortering baserat på belåningsgraden.

2. Skuldkvot (Lånets storlek i relation till hushållets inkomst)

• Lånar du mer än 4,5 gånger din bruttoårsinkomst (inkomst före skatt) tillkommer ytterligare 1 % amorteringskrav per år, oavsett din belåningsgrad.

Hur mycket blir det totalt?

Som mest kan du tvingas amortera 3 % av lånet per år (om du har över 70 % belåningsgrad OCH lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst).

Hur kan du sänka eller ta bort ditt amorteringskrav?

Eftersom amorteringskravet baseras på din belåningsgrad och din skuldkvot, finns det huvudsakligen tre sätt att sänka din månatliga amortering på:

1. Omvärdera din bostad: Om du har ägt din bostad i fem år (eller gjort omfattande renoveringar) kan du låta en mäklare göra en ny värdering. Om värdet har stigit sjunker din belåningsgrad automatiskt. Ligger den nya belåningsgraden under 70 % eller 50 % kan ditt amorteringskrav sänkas från 2 % till 1 % eller helt tas bort.
2. Amortera extra för att nå gränserna: Om du ligger precis över 70 % eller 50 % belåning kan det löna sig att göra en extra amortering för att komma under gränsen och på så sätt sänka ditt löpande månadskrav.
3. Öka din inkomst: Om du får högre lön kan din skuldkvot sjunka under 4,5 gånger årsinkomsten, vilket tar bort den extra procenten i amorteringskrav.

När du sänker din belåningsgrad får du dessutom mycket bättre utgångsläge för att förhandla om din ränta. Läs mer om hur du kan pruta på bolåneräntan eller hur du går tillväga för att omförhandla lån för att sänka dina räntekostnader.

Vanliga frågor

Kan man få amorteringsfrihet?

Ja. Banker har rätt att bevilja tillfällig amorteringsfrihet (amorteringspaus) vid särskilda omständigheter, till exempel vid arbetslöshet, långvarig sjukdom eller föräldraledighet.